대출 약관

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작성자다혜 조회 4회 작성일 2020-10-19 16:01:02 댓글 0

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[경제 인사이드] 떼일 염려 없는데…‘보험약관대출’ 고금리, 왜? / KBS뉴스(News)

보험계약 환급금을 담보로 한 보험약관대출이 증가하고 있습니다.
은행권 대출 규제가 강화되자 풍선효과로 소비자가 보험사 대출로 눈을 돌리고 있는 것으로 풀이되는데요.
높은 이자와 불합리한 거래 조건으로 소비자들의 불만도 많다고 합니다.
금융소비자원 조남희 대표와 보험약관대출에 대해 자세히 알아보겠습니다.
보험약관대출, 해지 환급금의 어느 정도를 대출받을 수 있는 건가요?
[답변]
은행의 예·적금 담보 대출처럼 보험계약을 담보로 대출받는 것으로, 해지 환급금의 60∼80% 범위에서 돈을 빌릴 수 있습니다.
당일 대출이 가능하고 보증인이 필요 없으며 대출수수료가 없습니다.
개인 신용도와 무관하고 중도 상환수수료도 없습니다.

고객의 보험료를 담보로 하면 보험사 입장에는 돈을 빌려주고도 위험부담이 적잖아요.
그래서 금리가 낮을 줄 알았는데, 이자가 꽤 높더라고요.
[답변]
보험계약대출은 고객의 보험계약을 담보로 대출을 진행하므로 보험사의 위험 부담이 적어 안정적인 대출로 보이지만 정반대로 금리가 높습니다.
시중은행의 신용대출 평균금리가 3~6%인데, 올해 8월 기준으로 국내 보험사들의 금리확정형 보험계약대출 평균 이자율은 6.43%. 최고 연 9%(확정금리형) 수준으로 높습니다.
그래서 보험사가 보험가입자 상대로 고금리 이자장사를 하고 있다는 지적이 나옵니다.

솔직히 보험사 입장에서 떼일 염려가 없잖아요.
그럼에도 불구하고 이렇게 높은 이자를 받는 이유는 뭔가요?
보험사의 입장이 뭡니까?
[답변]
사실관계를 올바로 이해할 필요가 있습니다.
보험계약대출 이율은 보험가입 시기에 따라 보험사별, 상품별 기준금리(예정이율, 공시이율)가 각각 다르기 때문입니다.
실제로 최소 3%에서 최대 9% 정도로 천차만별입니다.
보험계약대출의 금리는 대출금리가 보험 만기 시 고객이 돌려받는 예정이율에 가산금리를 얹어 산출되는데, 예정이율을 살펴보면, 보험사가 장래의 보험금을 차질 없이 지급하기 위해서 반드시 달성해야 하는 수익률입니다.
약관대출은 보험사에 적립된 보험금을 계약자에게 미리 빌려주는 것이므로 보험사 자산운용 규모도 그만큼 적어진다.
그래서 수익을 일정부분 포기하는 대가로 해당 이율(기준금리)만큼 이율을 부과한다는 것.
예를 들어 7%의 상품에 가입한 계약자가 대출받으면 7%에 맞춰놨던 채권을 팔아서 대출해야 하므로 보험사는 7%대의 자산운용 기회가 소멸 되고, 그만큼 비용이 비싸집니다.

예정이율이 높은 상품의 기준금리는 높을 수밖에 없는 구조라는 거네요.
기준금리에 가산금리를 더해서 금리가 결정된다고 하셨는데요.
그렇다면, 가산금리만 떼서 보죠.
가산금리는 낮은 편인가요?
[답변]
보험사들이 금리확정형 보험계약대출에 매기고 있는 가산금리는 평균 1.89%다.
보험계약대출은 은행의 예금담보대출의 가산금리 1.25-1.5%보다 높은 수준입니다.
보험계약대출을 취급하고 있는 37개 보험사 가운데 절반가량인 16개사는 금리확정형 상품에 여전히 2%가 넘는 가산금리를 부과하고 있습니다.
보험사 자산운용이익률이 3%대로 내려간 가운데 저금리 시대에서 보험가입자에게 9%가 넘는 이자를 부과해 이득을 꾀하는 것은 언뜻 이해하기 어려울 것입니다.
그러나 예정이율이 높은 상품의 기준금리는 높을 수밖에 없다고 하더라도, 가산금리만큼은 낮출 여지가 있다고 봅니다.

이렇게 본다면 고금리 시절 가입한 금리확정형 보험의 경우 약관대출을 받으면 높은 이자를 낼 수밖에 없겠네요?
조금이라도 낮은 이자로 받으려면 가입시기 따져야 되겠어요?
[답변]
과거 고금리 시절 가입한 금리확정형 보험계약의 경우 예정이율이 7% 내외로 높으므로 약관대출 금리도 9%~10%로 높습니다.
반면, 저금리 시절에 가입 해 예정이율이 낮은 보험상품은 약관대출 금리도 당연히 낮습니다.
다시 말하면 보험에 언제 가입했고 예정이율이 얼마나 높고 낮은지 여하에 따라 대출이율이 높고 낮고가 결정됩니다.
그러므로 약관대출을 받으려면 가입한 상품의 약관대출금리를 사전에 비교해서 이율이 낮은 대출부터 이용하는 것이 소비자에게 유리합니다.

보험계약대출 뭔데? 보험 어디까지 활용해밨니? #1

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보험깨신다는 분들~! 잠시만요 STOP~!

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자세한건 영상에 다 있어유!
여러분 : 와대출 알아보다가 우연히 알게됐는데 너무 좋네요!!
금리도 싸고 신용등급 영향도 없으니 굿굿 ㅠ
진은지 : 대출금 상환은 어찌.하는건지요?? 빌리는 것만 알려주시네요
전애란 : 꿀팁입니당~^^22
최진영 : 유익한 정보 감사감사^^
럭시아 : 보험계약대출에 대해 이해가 가네용 완전 저금리로 알고 있는데 ^^ 기한도 몇십년 되구
박지호 : 보험계약대출 인증샷
일이삼사오 : 보험계약대출에 대해 알 수 있어서 매우 좋아요.
조알 : 보험은 나중에 큰 일이 있을 때 써봐야지 생각만했었지 보험을 가지고 대출을 한다는 생각은 못해봤었는데 역시 아는 것이 힘이란 말이 괜히 있는게 아니네요.
농헙생명이 아니었으면 절대 몰랐을 보험계약대출에 대해서 알 수 있는 좋은 기회 감사합니다~
more god : 보험계약대출에 대해 제대로 알 수 있게 되어 유익한 시간이었어요 :D
앞으로도 꿀정보 많이 부탁드려요 화이팅!!!
임희선 : 보험계약대출 배워갑니다

보험약관대출과 그 활용법(보험계약대출을 활용하자)[자본금 활용편]

안녕하세요.
부동산 투자를 통해 경제적 자유를 얻는 방법을 알려드리는 박형기획입니다.
오늘도 여러분의 경제적 자유를 위한 영상을 준비했습니다.

오늘 준비한 영상은
'보험약관대출'에 관한 이야기 입니다.
여러분이 넣고 있는 보험이 대출용도로 사용될 수 있다는 걸 모르시는 분들이 많으신데요.
보험계약대출(보험약관대출)은 활용성과 이점이 많습니다.

▼▼ 관련 영상 링크 ▼▼
△ 주택금융공사대출 :

△ 진짜 부자란 무엇인가(부자의 정의) :

△ 대출과 친해져야 부자가 될수 있다 :

△ 신용등급을 관리해라 :

△ 화폐의 위험성 :

△ 절대 저축하지 마라 :


영상 제작에 항상 많은 시간을 투자하지만
투자하고 고민하는 것에 비해 항상 영상은 부족합니다.
오늘도 영상을 봐주시는 모든 분들께 감사드리고,
모두 부자 되셨으면 좋겠습니다.

궁금증이나 문의사항은 댓글에 남겨주세요^^

e-mail : windfishing@naver.com

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